Звідки банки беруть гроші, які вони платять нам?

У банків два основних джерела надходжень - платежі за кредити і власні запозичення у інших банків, найчастіше у ЦБ.

Власне, видавати гроші в кредит як раз і є основне призначення банків. Навіть історично вони виникли саме для цього - для кредитування купців під майбутній прибуток від продажу привезених заморських Торвар (banco - лава в порту, де і полягали такі угоди; донині сидіння в човнах називається "банку"). Позичальники потім виплачують банку отримані в кредит кошти з відсотками - ці відсотки і становлять дохід банку.

Щоб мати більше можливостей кредитувати бізнес, банки залучають сторонні кошти - гроші вкладників. А щоб зацікавити вкладників нести в банк свої гроші, банки платять за вкладами відсотки. Причому ставка відсотка залежить від декількох факторів, у першу чергу від терміну вкладу. Ну і від його суми. Ясна річ, що чим на більш довгий термін я віддаю сови гроші банку, тим вільніше він може ними розпорядитися, тим більше число раз ці гроші "обернуться" і тим більший дохід отримає банк.

Друге джерело грошей - кредити Центрального банку. Тут вже сам банк виступає "покупцем грошей" - Адже ЦБ теж банк і теж видає кредити не безкоштовно. Гроші в ЦБ купуються за ставкою рефінансування, що оголошується Центральним банком (зараз це 17% в рік, до цього було 10,5%), тому ставка, по якій банк продає свої гроші - ставка за кредитом - завжди перевищує ставку рефінансування. Якщо, звичайно, кредити беруться в національній валюті, т. Е. В тій, яку емітує Центральний банк. Але ніхто не заважає банкам брати кредити і один у одного (в інших банках) - саме з погашенням таких кредитів, взятих в іноземних банків і при тому в валюті, в чому пов'язаний нинішній стрибок курсу долара. Різко погіршилися умови обслуговування російських банків, багато хто потрапив під санкції, і перевести кредит, перехопити нових грошей, щоб розрахуватися за старими боргами, не вдається. Тому і купують валюту на внутрішньому ринку ...

Резонне питання - а на фіга потрібно брати кредити в ЦБ. Че, своїх грошей не вистачає? Нічого не скажеш, іноді не вистачає. Фізичні особи (прості вкладники) - далеко не основні клієнти банків. В першу чергу банки кредитують бізнес. Адже навіть в найпростішому випадку, освяченому віковою традицією, - кредитування купців (в сучасних умовах це кредити торговельним організаціям) - оним купцям з будь-яких торгових мереж і навіть просто магазинів для того, щоб продати товар, його треба спочатку купити, а щоб його спочатку купити - потрібні гроші. Причому БАГАТО грошей, тому що купується товар великими партіями, та ще й за перевезення-розмитнення-передпродажну підготовку треба платити ... І далеко не завжди у торговців є кошти на те, щоб все це сплатити самим. Ось тому і залучаються позикові кошти - гроші банків. Інший приклад - промисловість. Скажімо, є завод, що випускає телевізори (ну хочеться помріяти ...), і їм треба побудувати новй цех. Будівництво нового цеху з сучасними складальними лініями - дороге справа, яке до того ж окупиться нема за рік і не за два. І знову ж таки не у всякого заводу є стільки своїх грошей. Значить - треба брати кредит в банку. Так хрону чи там якісь телевізори ... Коли якась ндь Інтел або, там, TMSC, найбільша в світі "фабрика чіпів", Яка пече мікросхеми і для того ж Інтелу, і для сотень інших замовників (включаючи майже всю Кремнієву долину), ставить у себе нову лінію на якісь немислимі нанометра, то така лінія коштує мільярди доларів. Думаєте, TMSC зі своїх грошей це все платить? Ні фіга, у неї - при всій мільярдний прибуток - немає стільки вільних коштів. Навіть гіганти індустрії, міцно стоять на ногах, капітальні витрати фінансують за рахунок банківського кредиту.

Ну і третє джерело, хоча і невеликий, - плата за банківські послуги. Сам факт того, що через банки проводяться розрахунки контрагентів один з одним, проводяться операції за кредитками і т. Д., Теж дає прибуток - ці операції для "операндів" теж не безкоштовні.